接连凉凉的P2P体现的公基考点

在非法集资，庞氏骗局的阴云之下，总有一代又一代贪婪而恐惧的心灵被无情的收割。网贷平台崩盘，实控老板跑路，多年积蓄血本无归这一系列的残酷现实，就一直在毒打着国人刚刚萌芽的理财思维。最近又有两大P2P行业巨头相继被警方立案调查，再次引起了公众舆论对于昔日光鲜亮丽的所谓金融科技平台的口诛笔伐。

根据杭州市公安局上城区分局情况通报，杭州最大P2P平台“微贷网”，已经因为涉嫌非法吸收公众存款而被立案侦查，目前全面处于政府监管之下，有序追还逾期借款85亿元。

而在此之前，对于另一个行业大佬“爱钱进”平台，则有北京东城区金融办相关工作人员表示，已接到通知称爱钱进被相关部门立案侦办。

对于这个消息，北京市公安局负责外宣的工作人员则表态：案件目前还在侦办阶段，不方便透露相关信息。

事实上，从2018年开始，杭州就成为国内网贷公司暴雷的集中之地，甚至在一周内对10余家平台立案。

这个曾经以平均8%~12%的年化收益率傲然挺立在一众理财产品当中的财富神话，终于成为了令人闻之色变的金融噩梦，这不仅给予投资理财经验相对匮乏的中国人当头棒喝，其实也反映了公共基础科目中很多的常见考点。

首先，从投资者的心理来看，大多数的老百姓是出于盲目从众的跟风而去把毕生积累的血汗投在某一个并不了解的理财平台。他们可能是听从了亲戚朋友的劝告，可能是受到了明星代言的感召，却唯独没有自己的审慎调查和独立思考。

这在经济学上被称为羊群效应。羊群效应是指经济中个体的从众跟风心理。羊群本质上是一种非常散乱的族群，平时都是盲目的左冲右撞，但是一旦头羊跑起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，所以羊群的管理者，只需要管住头羊，其他的羊自然就会跟上。

就像改革开放初期，大家手里都刚刚有了些闲钱，不知道该怎样理财，于是看到别人买房就跟风买房，看到别人买股票就跟风买股票，而现在事实证明，只有当年只买了房子，却从来没有买股票，没有买债券，没有买比特币，没有买P2P, 没有做餐饮加盟，没有搞微商代购，没有炒鞋，没有氪盲盒的，就是现如今最有钱的一些人。可见跟风去选择的成功率之低。

其次，从P2P平台的角度来看，很多平台无法做到如期兑付，除了自身的产品结构，运营方式存在不符合金融规则和法律规范的情况外，还和来自房地产市场的外部原因也有很大关联。

杭州火热的摇号买房，让大量投资者把原本存在P2P平台的资金，都集中取出来用于取得楼盘摇号资格。因为像杭州首个摇号人数破两万的项目融信保利·创世邸这样的“红盘”，要求无房户验资100万元，二套验资200万元，全款验资300万元。

而楼市的“千人排队，万人摇号”，也就间接给众多P2P平台带来了极大的兑付压力。这反映了经济学的两个效应；第一是外部效应，指生产者或者消费者的活动对其他生产者或消费者带来的非市场性影响，用我们的俗语说，就是“城门失火，殃及池鱼”；第二是虹吸效应，它本来是一个物理现象，在社会生活中表示的意思是一个强势的平台吸取了大量的资源，让其他的同类平台难以为继，就像楼市对其他理财市场的虹吸一样。

最后，从政府监管的角度来看，对于一些已经被警方立案调查的P2P高管，因为还没有判决，所以官方普遍采取的是监视居住的刑事强制措施。监视居住是指人民法院、人民检察院、公安机关在刑事诉讼中限令犯罪嫌疑人、被告人在规定的期限内不得离开住处或者指定的居所，并对其行为加以监视、限制其人身自由的一种强制措施。

一般来说有下列情形之一的犯罪嫌疑人、被告人，才可以监视居住：

（一）患有严重疾病、生活不能自理的；

（二）怀孕或者正在哺乳自己婴儿的妇女；

（三）系生活不能自理的人的唯一扶养人；

（四）因为案件的特殊情况或者办理案件的需要，采取监视居住措施更为适宜的；

（五）羁押期限届满，案件尚未办结，需要采取监视居住措施的。而让P2P高管监视居住的理由就是上述的第四条情形，为了让他们可以继续执行后续的催款善后事宜，而又不会脱离警方监管的视线。监视居住最长不得超过6个月，所以留给P2P平台的时间也不多了。

一场金融风暴过后，有的人伤心欲绝，有的人痛定思痛，有的人学习时政，但无论当下如何，都总要迎来明天的锦绣前程。作为P2P平台暴雷的资深受害者之一，我希望这场悲剧会给像我这样千千万万普通而努力的小白投资者敲响警钟。

作为一个金融资本市场刚刚走入寻常百姓家的新兴经济体的一员，我们没有经历过1929-1933年美国次贷危机爆发，财富积累化为虚有的萧瑟，没有体会过1991年日本“泡沫经济”破灭后，社会发展长期停滞不前的绝望，而一直生活在社会主义经济所赋予的商业银行刚性兑付的温室当中，所以我们对金融会缺少敬畏，对风险会一笑了之。

但眼前所发生的一幕幕人间悲喜，正在掷地有声的向我们宣告着：大人，时代变啦，您也该长点心了。